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之后的理财选择,有闲钱可买中长期理财产品

来源:http://www.fsdLjg.com 作者:股市点评 人气:154 发布时间:2019-11-27
摘要:近日,央行宣布,自2015年8月26日起,存贷款基准利率均下调0.25个百分点。同时宣布放开一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮动上限,活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动

近日,央行宣布,自2015年8月26日起,存贷款基准利率均下调0.25个百分点。同时宣布放开一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮动上限,活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变,存款利率市场化再进一步。

信息时报记者 徐岚

年内连续四次降息,其中一年期存款基准利率已降至1.75%,创出历史最低水平。对银行储户的直接影响就是钱袋子的预期收益减少。不过,既已放开一年期以上定期存款的利率浮动上限,银行为了提升竞争力,均在基准利率基础上进行一定的上浮。

回望2015年上半年,股市的火爆让其他理财方式都默默做了陪衬,再次掀起一波全民炒股热潮。然而,“疯牛”终于在6月中旬出现了大逆转,沪深两市一再探底,投资者在大悲大喜不断切换之中,也对市场心存疑惑,不知是该割肉、等待解套,还是试试其他理财产品?

那么,各大银行的存款利率目前有怎样的走向呢?降息通道下,如何理财,保住稳定收益呢?

除了股市玩心跳外,理财产品市场也不容乐观。近期银行大额存单推出,利率市场化步伐进一步加快,存款利率也在央行的降息下变低。下半年的理财市场走势怎样?存款利率会进一步放开吗?理财产品收益会不会提升?接下来是不是买入黄金的好时候?从本期开始,时报为你解答这些理财疑惑。

银行利率差异显著

银行存款

记者梳理22家银行存款利率发现,各大银行利率差异明显。

风险指数:

中、农、工、建四大行的存款利率调整基调大致一样。四大行宣布的最新一年、二年期定期存款利率分别为2%、2.5%,较基准利率分别上浮约14.3%、6.4%,三年期定存利率均为3%,与基准持平。虽然总体而言,四大行存款利率上浮幅度并不显著,但相较之前已有所扩大。在此之前,四大行一年期、二年期定期存款利率较基准上浮幅度分别约为12.5%、3.8%。

年化收益:五年定存利率最高可达5.4%,一年定存利率最高可达3.25%

除了招商银行(600036,股吧)以外,各家股份制银行执行比国有银行优惠力度更大的利率。招行一至三年期定期存款利率完全追随了四大行步伐,但其他股份银行和城商行的定存利率上浮空间相对四大行明显上了一个台阶。

投资建议:首选城商行进行长期储蓄

民生银行(600016,股吧)一至三年期定期存款利率较基准分别上浮约28.6%、15%、10%;兴业银行(601166,股吧)分别上浮28.6%、27.7%、15%;宁波银行(002142,股吧)一至三年个人定期存款利率分别较基准上浮37%、21%、11%。由此不难看出,期限越长,各银行利率上浮意愿越弱。在此次调整之前,民生银行相对应各期限定存利率较基准分别上浮约25%、13.2%、10.7%。

银行存款一向是最为安全的投资品种,而存款利率则与货币政策挂钩最直接。伴随着央行的连续降息,存款利率也随之降低,目前一年期存款基准利率降至2%,比历史最低值的1.98%仅高0.02个百分点。然而,对于长期在银行进行定期存款理财的市民来说,不单是利息会减少,更重要的是,由于利率市场化的推进,存款利率完全放开指日可待,各家银行存款争夺战激烈,居民存款“货比三家”的时代已来临,各银行自动转存利率也是各有千秋。

从短期存款利率来看,华夏、渤海、光大、北京、恒丰、东亚银行执行的活期利率较高,均为0.385%,较基准利率上浮了10%;上海农商行执行的三个月定存和半年定存利率较高,分别为1.82%和2.06%,较基准利率分别上浮了34.81%和32.9%。

据银率网不完全统计,以一年期定期存款利率为例,国有商业银行选择上浮12.5%,股份制商业银行普遍选择上浮25%以上,城市商业银行较多选择上浮30%以上。

自由定价的五年期定存利率方面,东亚银行给出4.30%的最高基准利率,中资银行中,杭州银行和青岛银行以4.25%的利率领先。

相对于国有商业银行的低利率,城商行和股份制商业银行的利率优势更为明显。记者查询了广州地区银行存款利率后发现,目前城商行目前五年定期储蓄存款利率最高的是禾城农商银行,达到了5.4%;永亨银行的五年定期储蓄存款利率也高达5,225%,对于流动性要求较低的老年投资者而言非常合适。而从一年期定期利率来看,华侨银行和韩亚银行上浮最高,利率达到了3.25%;此外,澳新银行、湛江市商业银行、永亨银行、广东华兴银行以及花旗银行的利率也均达到了3%。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示,在降准降息通道下,银行为提升自身竞争力,应尽可能找寻各种各样投资渠道和理财产品,满足客户多样化需求,为不同投资者推荐不同种类的理财产品选择,以保证业务量的提升。同时切实履行社会责任,为投资客户详细说明理财产品的风险收益特性,避免纠纷发生。

银率网分析师表示,随着银行自主定价权的放开,银行自主调整利率的频率也加大,未来银行将依据自身的存贷款情况调节利率。且目前依然处于降息周期,未来利率可能仍会下降,因此对于偏好定期存款的投资者而言,选择利率较高的银行进行长期储蓄更合适。

理财应多元配置

大额存单

奚君羊建议,降准降息后老百姓(603883,股吧)应调整理财策略,适当选择风险、收益与自身情况相匹配的金融资产配置。

风险指数:

受在央行双降政策和逆回购动作的影响,银行理财产品的预期收益率应声下跌。据银率网数据库统计,2015年8月22日至2015年8月28日这一周中,共有693款人民币非结构性产品发售,平均预期收益为4.7%,其中有7款产品的预期收益率超过6%,占人民币非结构性理财产品总量的1.01%。其中,有5款产品来自城市商业银行,2款产品来自股份制银行。

年化收益:均为基准利率上浮40%,3个月、6个月、9个月、1年期大额存单利率分别为2.24%、2.52%、2.66%、2.8%

目前市场上的各类银行理财产品按照期限不同,普遍收益率均在4%左右,部分甚至可以达到5%以上。此类理财产品多投资余债券、票据,风险相对较低,对于追求稳健的投资者而言是个不错的选择。有分析人士认为,未来银行理财产品收益会有进一步下跌的空间,因此建议投资者可选择部分城商行和股份制银行发行的高收益产品进行购买。

投资建议:目前在期限、利率及流动性等方面吸引力都不大,但后期大额存单的期限和利率将更有吸引力,流动性也会大大加强,发展前景向好,适合对流动性和安全性要求高的高净值投资者。

不过,需要提醒的是,结构性理财产品风险较大,投资者应尽量规避。

除了普通的银行存款之外,从6月15日开始发行的大额存单,也有望成为高净值人群在不影响流动性的前提下,规避风险的好选择。

据银率网统计,2015年上半年,到期的非结构性理财产品的平均实际收益率高于5%,而结构性理财产品的平均实际收益率远低于5%。可见,预期收益率并不稳定的结构性理财产品竞争力并不大。

目前,工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行都已正式发行首批大额存单,市民可在上述银行广州分行的任意网点购买。已经发行大额存单的9家银行,产品大同小异。从购买方来看,除了兴业银行(601166,股吧)目前只面向机构投资者销售外,其他8家银行均面向个人投资者发售。

据悉,2015年上半年,结构性理财产品挂钩的主要标的是股票指数、汇率、利率和黄金,其中挂钩股票指数的产品发行量最多。但值得注意的是,从到期产品的情况来看,挂钩股票和股票指数类的产品虽然平均预期收益较高,分别占据第一、第二的位置,但是其风险也相对较大,从到期产品平均预期最高收益率和平均实际收益率的差值来看,挂钩股票和股票指数类非结构性理财产品的差值最大,尤其是挂钩股票指数类的产品。

然而,首期发售的大额存单优势均不明显。利率方面,各大银行大额存单之间的利率差别不大,除了工行一年期大额存单较基准利率上浮36%之外,其他银行的所有期限均是基准利率上浮40%。相比之下,目前很多城商行的存款利率就已经上浮了40%以上,还不如将钱存入利率更高的城商行。

有分析人士建议,在目前的市场情况下,投资者在选择购买结构性理财产品时,首先要关注产品的结构设计及挂钩标的,选择风险相对可控的产品进行购买,可暂时规避风险较高的挂钩股票、基金、汇率类结构性理财产品。另外,要关注银行的理财能力,通过其过往业绩表现预测其投资管理水平及达到预期收益的概率。

流动性方面,因第三方转让平台尚未搭建完善,首期推出的所有大额存单均不可转让、不可质押,意味着大额存单的流动性不如预期。在业内人士看来,首期推出的大额存单在期限、利率及流动性等方面对投资者的吸引力都不大。

“互联网 ”时代的来临,逐步改变了人们传统的理财观念,互联网金融平台的优势越来越明显,随着央行释放流动性缓解市场资金面,“宝宝”类产品的收益或将进一步下降,人们在投资理财方面更加趋向于有着资金安全保障,收益相对较高的网贷理财平台。

银行理财产品

网贷之家数据显示,8月17日至23日的一周里,P2P网贷行业累计成交量达219.48亿元,环比前一周203.56亿元上升了7.82%,这已经是连续两周强劲增长。

风险指数:

奚君羊表示,投资者在购买互联网金融理财产品时,尤为要把握理财平台的可靠性。互联网金融理财产品固然有着较高收益,可是风险性也不小。P2P理财平台因经营不善倒台或跑路的情况也常有发生。不过,7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布,国家宣布对互联网金融加强监管力度,也为互联网金融投资者打了一针强心剂。

年化收益:预期最高收益率为14.1%

“互联网金融理财产品种类繁多,投资者要妥善考量理财产品的风险与收益关系,兼顾流动性,结合自身需要妥善购买。”奚君羊提到。

投资建议:可阶段性投资关注股份制商业银行和城商行发行的高收益理财产品

对于追求资产多元配置的投资者,可以适当加大美元资产配置。日前由福布斯和外联出国举办的“2015年福布斯国际资产配置趋势论坛”上,国泰君安首席经济学家林采宜便建议增加美元资产的配置。她表示,美元目前处于长周期升值,配置美元资产加上一定幅度的汇率收益是明智的选择。由于美元存款利息很低,短期来看,投资宣布了私有化计划的中概股可能获得不错的短期收益率。华宝兴业国际业务部总经理周晶则表示,明年开始欧洲资产随着欧元复苏可能会有估值修复,可适当看一下欧元的估值。

今年上半年银行理财产品收益率保持稳中有降的趋势,但部分银行也不断发行预期收益率超6%的理财产品。据统计,昨日在售的预期年化收益率在10%(含)以上的银行理财产品共计5款,预期最高收益率为14.1%。如汇丰银行发售的“汇聚中华6个月人民币结构性投资产品(2015年第120期)”,起购资金为10元,投资期限为6个月,预期最高收益率就高达14.1%。汇丰银行正在发售的另一款“汇聚中华9个月人民币结构性投资产品”,起购资金为10元,投资期限为9个月,预期最高收益率也高达14.1%。招商银行(600036,股吧)正在发售三款理财产品,预期最高收益率也分别高达13.93、10.93%和10.3%。

同时,奚君羊进一步指出,投资者应根据自己的风险承受能力,实现资产有效分散组合,降低投资风险。鸡蛋不要放在一个篮子里。如果特别注重安全性,仍建议投资者进行银行存款,切勿跟风投资,增加风险。

银行理财经理表示,若有闲置资金,可配置中长期产品,锁定较高收益。从长期来看,股份制商业银行和城商行的理财产品,平均预期收益率相对较高,投资者可在月末、季末时点加强关注。

理财产品转让平台可期

众所周知,银行理财产品收益相对较高,但期限既定流动性差,投资者急需用钱也不能及时取出。这使得银行理财产品的吸引力大大打折。目前,银行封闭式理财产品正在走出“封闭”。继浦发银行(600000,股吧)推出“理财产品柜面直接转让”服务后,8月18日,浙商银行推出了全国首家“在线自主个人理财产品转让服务”,持有浙商银行封闭式理财产品的客户可通过网上银行渠道进行转让,银行客户只需登录网银即可办理理财转让,无需去柜台“面签”开通转让功能,交易平台目前不收取任何手续费。

奚君羊认为,理财产品在线免费转让平台的推出是一件利好事情,打破了固定理财产品流动性差的局限,提升了产品流动性,惠及投资者且提升理财产品竞争力。

中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇今年4月份曾表示,监管机构正研究可供银行理财产品交易或转让的统一的平台,平台做好之后,有流动性方面需求的投资者都可以通过这种平台来转让所有银行的理财产品,或是出台制定相关的转让细则等。

理财产品二级平台的建立固然可期。但奚君羊提到,银行当务之急也要解决对接客户之间信息不对称的问题。对于转让的理财产品,银行需保证二次购买的客户对原理财产品各方面特性的了解。在转让交接过程中,银行可设定必要确认环节,明确告知客户产品信息。同时也应在合同中确立权责划分,避免因理财产品信息解读问题造成不必要的纠纷,影响银行形象。

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